となりのママは知っている
初めまして。Insurance110の『ハッピーKANAME』と申します。
今月より『となりのママは知っている』シリーズで、話題の『美ママ』から更に進化した、『マネー美ママ』になる為の秘訣をお伝えしていきます。
人生で最大のお買得！？＠香港
皆さんこんにちは。 Insurance110（ワンテン）のハッピーKANAMEです。
“マネー美ママ”になる為の秘訣をお伝えする『となりのママは知っている』
コラムを開始して早4ヶ月が経ちますが、少しずつ、お金のことに興味を持ち始めた方が増えていると聞いて、嬉しい限りです。
シリーズ第4回目の今回は、「学資保険の返戻率：香港と日本で違いが出るのは何故か」について、お話したいと思います。
前回、日本と香港で実際に販売されている商品を元に返戻率を比べてみましたが、
あのお話を読まれて、正直どんな感想をお持ちになりましたか？
「香港だけこんなに返戻率が高いのはおかしい・・上手い話には裏があるはず・・・」
「なにかカラクリがあるのでは？」と思われた方・・手を挙げてください！
手を上げられた方、はい！正解です！
私がコンサルティング中に必ず聞かれる、「何故こんなに海外の商品は利率がいいの！？」というご質問・・。これには大きなカラクリが３つあります。
香港で入る保険はなぜこんなにお買得なのか・・？
香港で保険がお買い得になる３つのカラクリ！
中身をひとつずつ一緒に見てまいりましょう！
【カラクリその１▶︎ 運用先の違い】
保険会社は契約者の皆さんから預かった保険料を運用し、その利益を皆さんにお返ししています。運用が上手に出来て、沢山お金を増やす事ができれば、皆さんにお返しする額もしっかり増えるわけです。
日本国内の保険会社が主に運用先として選んでいるのは、日本の長期国債です。対する香港は、アメリカ長期国債・カナダ長期国債など優良なものを主に選んでいます。いずれも手堅く運用する先としては、安全な運用先です。
しかし予定利回りを比較してみると、10年ものの長期国債でみると2000年以降、
日本は0.5～1.7％の間をうろうろ。アメリカは2％～3％の間をうろうろ。
運用先の違い（カラクリ１）だけで、利回りに1～2％もの差がついている事になります。
保険商品は複利で運用されますので、子どもが大きくなるまでの10数年間で考えたら、
預ける場所が違うだけで、大きく差がついてしまうことになります。
【カラクリその２▶︎営業経費の違い】
皆さんが保険会社へ支払う保険料は、保険金・給付金・満期返戻金の支払いなどの財源となる純保険料（じゅんほけんりょう）と、保険会社が保険事業を行う上で必要な費用に使われる付加保険料（ふかほけんりょう）の２つによって構成されています。
純保険料は死亡率など一定の統計によって算出されますので、各社に大きな違いは有りません。
付加保険料は販売に必要な経費ですが、なかでも人件費や広告代などが大きなウエイトを占めます。実は保険料の高い・安いは付加保険料によって大きく左右されます。
日本の保険会社は、商品の販売部隊として生保レディなどの営業社員を抱えています。
給与体系は、基本給+歩合給（契約に応じてもらえる給与）です。
対して香港の保険会社では、「基本給なし、100％歩合制」のエージェントやブローカーを通じてしか販売しませんので、販売にかかる人件費が日本と大きく違っています。
経費を抑える仕組み（カラクリ２）をもっている保険会社の方が、保険料が安いのは当然と言えます。
【カラクリその３▶︎税金の違い】
日本では、会社も個人も運用で得た利益には税金がかかります。
香港では、会社も個人も運用で得た利益には税金はかかりません。
折角お金を増やしても、税金として一部が減ってしまう場所と、増えた分をそのまま利益として受け取れる場所とではどちらがお金を貯めやすい場所でしょうか？
皆さんが日本の学資保険に加入していて、日本で満期金を受取った場合、
税金を差し引かれた後の金額を受け取ることになります。
（増える金額によっては、税金はかかりません・・・そんなに増えませんので・・・）
運用で得た利益に税金が掛からない（カラクリ３）と言うのは大きいですね！
※但し、受取る時にどこの国に住んでいるかで税制は変わりますので、詳細はお尋ねください。
以上が、香港で保険がお買い得になる３つのカラクリです。
今回のコラムではポイントだけ、かいつまんでお話ししましたが、いかがでしたでしょうか？
お金が増えにくい仕組みになっている日本と、増えやすい仕組みを持っている香港。
怪しいカラクリではなく、ごくごく当然のカラクリだという事がお分かりいただけましたでしょうか？ むしろ「増えにくいカラクリ」を持っているのが日本の保険かもしれないですね・・・。本当はもっと詳しくお話していきたいのですが、長くなってしまいますので違う機会に・・！
マネー美ママさんは｢お買得な話にある表側も、裏側も知っている人｣です。
第一回目 マネー美ママさんとは？
第二回目 マネー美ママさんは『賢い選び方を知っている人』です。
第三回目 マネー美ママさんは『増える仕組みを知っている人』です。
おまけコラム
メインコラムより、こっちの方を書いている時の方が活き活きしていると社内で言われていますが・・・
それはさておき、今回はちょっと変わったイタリアンをご紹介いたします。
場所は上環街市の中にあるイタリアン・・・そう、あの街市（ガイシ）！です。
お野菜や生肉が売られている地元の市場。
香港に来られてすぐの方は、あの場所に行くのはちょっと抵抗があるかもしれませんが・・・市場のエスカレータを上がって1階に併設されているレストランの中にある「ABC Kitchen」というお店です。
ド・ローカルのお店が立ち並ぶ一角にあり、赤いチェックのテーブルかけが目印です。
マッシュルームのリゾットと、リブアイステーキ、ホワイトアスパラのサラダを頂きましたがどれも美味しかったです。メニューはそんなに多くありませんが、ちゃんとイタリアンです。ここでのイチオシは・・デザートのパッションフルーツとホワイトチョコのチーズケーキです。ソースが甘酸っぱくて絶品！です。
ご主人とのロマンティックデートには向きませんが、仲間で楽しくワイワイに良い場所です。お子様連れでももちろんいけます。ちなみにワイン・サングリアなどのお酒類が安い！（持ち込みも可能）
ABC Kitchen
CF7, Queen Street Cooked Food Marke,No.38 Des Vooeux Road West,Sheung Was
上環徳輔道西38号1楼 皇后街熟食中心CF7 電話 3740 0727
Lunch Mon. ↔ Sat. 12:00PM ↔ 2:30PM (日曜日はランチなし。ディナーのみ)
Dinner Every Night 7:00PM ↔ 10:30PM (予約をお勧めします)
